Los conductores de California que renuevan su seguro de automóvil durante 2026 son los primeros en completar un ciclo completo de póliza bajo los nuevos límites mínimos de responsabilidad civil establecidos por la Ley AB 1107, cuya primera fase entró en vigor el 1 de enero de 2025, según el Departamento de Seguros de California. Al mismo tiempo, el piso de daños a la propiedad se triplicó, de $5,000 a $15,000, poniendo fin a un umbral que había permanecido sin cambios desde 1967.

La ley, promulgada por el gobernador Gavin Newsom en 2022, establece dos fases de aumento. La primera entró en vigor el 1 de enero de 2025; una segunda etapa elevará los límites a $50,000 por persona, $100,000 por accidente y $25,000 en daños a la propiedad a partir del 1 de enero de 2035. Los conductores que antes tenían una póliza de mínimos 15/30/5 pasaron al nuevo piso de 30/60/15 en su fecha de renovación, de acuerdo con las directrices del Departamento de Seguros de California.

¿Por qué California mantuvo los mismos límites mínimos durante casi seis décadas?

El mínimo de 15/30/5 había estado vigente desde 1967, un período en el que los costos de reparación de vehículos, la inflación médica y los veredictos de jurado aumentaron de manera considerable. El Instituto de Información de Seguros ha señalado que los mínimos anteriores a AB 1107 se ubicaban entre los más bajos del país. Una colisión con daños moderados puede generar costos de reparación y atención médica que superan el antiguo piso de $5,000 en daños a la propiedad, dejando al conductor responsable como deudor personal por el monto excedente.

Quienes impulsaron la legislación citaron investigaciones del Consejo de Investigación de Seguros que muestran que una cobertura de responsabilidad insuficiente deja expuestos económicamente tanto al conductor responsable como a las personas lesionadas cuando los costos del siniestro superan el límite de la póliza. Para 2022, el piso de $5,000 era ampliamente considerado insuficiente por defensores de los consumidores y grupos del sector asegurador en California.

¿Qué significa el nuevo piso de 30/60/15 para un conductor de California en 2026?

Toda póliza de seguro de automóvil emitida o renovada en California a partir del 1 de enero de 2025 debe contar con al menos $30,000 en cobertura de responsabilidad por lesiones corporales por persona, $60,000 por accidente y $15,000 en responsabilidad por daños a la propiedad. Los conductores que antes contaban con cobertura al mínimo estatal verán una prima base más elevada al renovar, ya que la obligación de cobertura se ha duplicado para lesiones corporales y triplicado para daños a la propiedad.

El Departamento de Seguros de California ha establecido que las aseguradoras están obligadas a emitir o renovar pólizas que cumplan o superen el nuevo piso. Los consumidores que contaban con el mínimo anterior de 15/30/5 y no eligieron límites más altos deben verificar que sus documentos de renovación reflejen la estructura 30/60/15. Las pólizas emitidas exactamente al nivel anterior de 15/30/5 no podían renovarse en los mismos términos después del 31 de diciembre de 2024.

¿Qué aseguradoras ofrecen pólizas de cobertura mínima para autos en California?

El mercado de seguros de automóvil admitidos en California incluye aseguradoras de distintos niveles de precio para conductores que buscan cobertura al mínimo estatal o cercana a él. CSAA Insurance Group, Mercury Insurance, Progressive y Alliance United se encuentran entre las aseguradoras que operan en los segmentos estándar y no estándar de automóviles personales en California, ofreciendo pólizas con precio ajustado al nuevo piso de 30/60/15. La herramienta de comparación de tarifas del CDI, actualizada para los nuevos mínimos, permite comparar primas de aseguradoras admitidas.

Bajo la Proposición 103, las aseguradoras deben presentar y obtener aprobación del Departamento de Seguros de California antes de aplicar cambios de tarifa. El incremento de límites de AB 1107 llevó a las aseguradoras a presentar ajustes de tarifas que reflejan una mayor exposición mínima, un proceso supervisado por el Departamento de Seguros. El Instituto de Información de Seguros ha señalado que unos mínimos obligatorios más elevados incrementan la exposición esperada por siniestro en cada póliza, un factor que incide directamente en las tarifas presentadas al Departamento de Seguros.