Un juez federal avaló el 1 de julio de 2026 el derecho del estado de California a cobrar tarifas de seguro contra incendios a las aseguradoras privadas, rechazando una impugnación legal presentada por compañías aseguradoras que argumentaban que el mecanismo de evaluación del FAIR Plan excedía la autoridad regulatoria, según informó Bloomberg Law.

El fallo preserva el marco del Departamento de Seguros de California para distribuir las pérdidas relacionadas con incendios forestales en todo el mercado privado. Bajo la Estrategia de Seguros Sostenibles implementada por el Comisionado de Seguros Ricardo Lara, las aseguradoras que ofrecen pólizas de propietarios en California pueden ser evaluadas de forma proporcional cuando el FAIR Plan absorbe pérdidas catastróficas por eventos de incendio.

¿Qué determinó el tribunal y por qué es importante para el mercado de seguros en California?

El tribunal determinó que la estructura de tarifas del Departamento de Seguros de California para las evaluaciones del FAIR Plan es legal bajo el marco regulatorio del seguro en California. La decisión es relevante porque las evaluaciones del FAIR Plan se trasladan a los consumidores como recargos aprobados en las pólizas del mercado privado, lo que convierte al fallo en un factor directo sobre cómo los costos por incendios forestales circulan por el sistema de seguros del estado.

El FAIR Plan, la aseguradora de último recurso de California, absorbió una exposición significativa a reclamaciones tras los incendios forestales de Los Ángeles en enero de 2025. El Departamento de Seguros respondió activando disposiciones de evaluación que obligan a las aseguradoras privadas a compartir las pérdidas de forma proporcional a su participación en el mercado estatal, lo que generó un desafío legal de compañías que argumentaban que esas disposiciones excedían la autoridad regulatoria.

El juez rechazó ese desafío, concluyendo que el mecanismo de evaluación es coherente con la legislación de seguros de California. La decisión reduce la incertidumbre legal que había rodeado la estructura de financiamiento del FAIR Plan desde que los incendios de Los Ángeles intensificaron el escrutinio del mercado de seguros contra incendios del estado.

Los incendios de enero de 2025 en Los Ángeles aceleraron el cronograma de esta disputa. La exposición total del FAIR Plan creció rápidamente a medida que las aseguradoras no renovaron pólizas en vecindarios cercanos a zonas de incendio, lo que llevó a más propietarios a depender del plan.

¿Cómo llegan las evaluaciones del FAIR Plan a los titulares de pólizas en California?

La ley de California permite a las aseguradoras trasladar una parte de las evaluaciones del FAIR Plan a sus propios titulares de pólizas como un recargo. El Departamento de Seguros de California debe revisar y aprobar cada monto de traslado, lo que otorga al organismo regulador un control sobre cuánto del costo de la evaluación recae finalmente en los consumidores.

Para los conductores de California, el FAIR Plan opera a cierta distancia de la cobertura de autos, que se rige por un régimen regulatorio separado bajo la Proposición 103. La decisión sobre el FAIR Plan importa a los conductores que también tienen seguro de propietarios o arrendatarios, e ilustra la amplia autoridad del Departamento de Seguros para redistribuir costos cuando un segmento del mercado enfrenta presión.

Las aseguradoras que ofrecen cobertura de propietarios en California, incluyendo varias que también venden pólizas de autos en el estado, buscaron limitar su exposición impugnando el marco de evaluación. La decisión del tribunal significa que esas aseguradoras continúan sujetas al mecanismo tal como está diseñado actualmente.

¿Qué significa el fallo para la Estrategia de Seguros Sostenibles del Comisionado Lara?

La Estrategia de Seguros Sostenibles, que el Comisionado Lara presentó en 2024, condiciona el acceso ampliado al mercado para las aseguradoras a que acepten mayor exposición a incendios forestales, incluyendo las obligaciones de evaluación del FAIR Plan. El fallo judicial refuerza uno de los pilares centrales de esa estrategia al confirmar que el mecanismo de evaluación sobrevive a la revisión judicial.

Según el Departamento de Seguros de California, la estrategia pretende atraer a las aseguradoras privadas de regreso a las regiones expuestas a incendios mediante el establecimiento de un marco regulatorio estable y predecible. Un desafío legal exitoso habría socavado ese marco y puesto en riesgo la viabilidad del programa de seguros sostenibles del estado.

Para los residentes de Los Ángeles, Riverside, San Bernardino y otros condados propensos a incendios, el efecto práctico es que el mecanismo de financiamiento del FAIR Plan permanece intacto. Sin este mecanismo, el estado enfrentaría presión para financiar las pérdidas del FAIR Plan a través del presupuesto general o mediante acción legislativa, lo que crearía una mayor perturbación del mercado de seguros en California.